Mis on kodukapitali krediidiliin (HELOC)?

Kas teil on kodus märkimisväärne omakapital ja vajate sularaha? Kodukapitali krediidiliin (HELOC) võib olla just teie jaoks.

Kas sa oled koduomanik? Kas teie kodus on märkimisväärne omakapital? Kas vajate sularaha? Kodukapitali krediidiliin (HELOC) võib olla lihtsalt suurepärane viis atraktiivse intressimääraga raha laenamiseks.

HELOC on vaid üks paljudest viisidest, kuidas raha laenata näiteks kodukujunduse projekti, ülikoolide eest tasumise, võlgade konsolideerimise või muude oluliste rahasummade jaoks vajalike vajaduste jaoks. HELOC-l on krediitkaardi kasutamise, tagatiseta laenu võtmise või mõnest muust allikast või teenusepakkujalt saadaoleva rahastamise kasutamise ees märkimisväärseid eeliseid.

Vaatame HELOCi toimimise reaalset näidet.

Hiljuti otsustas mu sõber, nimetagem teda Joe'ks, et ta sooviks oma kodus põhjalikult renoveerida. Projekt hõlmas kogu vaipkatte asendamist ehtsate puitpõrandatega, samuti värvimist ja muid konstruktsioonimuudatusi. Materjalid, samuti tööjõukulud, olid märkimisväärsed ja ulatusid umbes 25 000 dollarini.

lamineeritud põrandal erinevad puusepatööriistad (kummist haamer, elektrofret, tisleri nurk)

Joe ei tahtnud oma krediitkaarte laadida ega maksimeerida, mis kindlasti ei aitaks tema FICO-skoori ja huvi oleks astronoomiline. Töövõtja pakkus ka rahastamist, kuid intressimäär oli väga kõrge, nii et see ei olnud nii, nagu ta tahtis minna. See jättis Joele mõttes kaks valikut. Ta võiks minna tavapärase laenu saamiseks oma panka või krediidiühistusse või hankida HELOCi.

Joe ostis oma maja mitu aastat tagasi ja selle praegune turuväärtus on umbes 400 000 dollarit. Ta võlgneb hüpoteegilt umbes 300 000 dollarit, mis tähendab, et tema kodus on 100 000 dollarit omakapitali. Joe suudaks intressi kokku hoida, kui ta seda omakapitali ära kasutaks, luues oma kodu ümberehitamise rahastamiseks HELOCi.

Kõigil pankadel ja krediidiasutustel on oma reeglid ja tasud, kuid üldiselt saate HELOCi 85 protsendi ulatuses oma kodu väärtusest, millest lahutatakse võlgnevus. Niisiis, kasutades Joe näidet: kodu väärtus 400 000 dollarit x 85% = 340 000 dollarit. Me lahutame 85-protsendilisest arvust algse hüpoteegi võlgnetava summa: 340 000 - 300 000 dollarit = 40 000 dollarit. Joe pääses 40 000 dollari suuruse HELOC-i saamiseks.

HELOCil on tavaliselt muutuv intressimäär (mõned laenuandjad pakuvad ka fikseeritud intressimäärasid), mis on seotud põhikursiga. Samuti on marginaal, tavaliselt umbes 1 protsent, mis püsib kogu laenu kehtivusaja jooksul ühtlane. Iga kuu saate arve, mis näitab põhiosa ja intresse. On loosimisperiood, mis on tavaliselt 10 aastat ja selle aja jooksul saate välja maksta mis tahes summa kokkulepitud piirini. Loosimisperioodile järgneb tavaliselt 20-aastane tagasimakseperiood. Tagasimakse perioodil ei saa te ühtegi raha välja võtta ja peate tasuma ülejäänud saldo ja intressid.

HELOCi üks eelis on see, et saate välja maksta mis tahes summa kokkulepitud piirini; Joe puhul oli see piir 40 000 dollarit. Joe alustas oma majas tööd 25 000 dollari väljavõtmisega. Mida aeg edasi, seda laiemalt projekt laienes ja ta võttis veel 8000 dollarit. Kui töö oli lõpetatud, hakkas Joe intressi ja põhiosa tagasi maksma. HELOCi ilu on see, et saate loosimise perioodil jätkata krediidilimiidi väljamaksmist ja kui olete tagasi maksnud mõne põhisumma, mis arvestatakse kogu saadaoleva raha hulka. HELOC on nagu krediitkaart, millel on üks tohutu eelis; intressimäär on HELOCil krediitkaardiga võrreldes oluliselt madalam. Mõned inimesed võtavad HELOCi, et konsolideerida oma muud kõrgema intressiga võlad, näiteks krediitkaardid. Miks maksta krediitkaardilt 28 protsenti intressi, kui saate HELOCilt maksta 6 protsenti?

Üldiselt vaatab laenuandja HELOC-i saamiseks teie krediidiskoori ja ajalugu, teie igakuist sissetulekut, igakuiseid võlgu ja tööajalugu. Protsess on väga sarnane hüpoteegi taotlemisega.

Numbrid, mida olen kasutanud, on kõik näited ja erinevad sellest, mida leiate praeguselt turult. Kõigil laenuandjatel on HELOC-de suhtes erinevad tingimused ja ka tasud võivad erineda. On otstarbekas sisseoste teha, et leida teie vajadustele sobiv HELOC.