Mis on teine ​​hüpoteek või kodukapitalilaen?

selgitaja

KõrvalJay Siegel

Viimati uuendatud4. oktoober 2020

Kodu omamise juures on üks võimsamaid asju see, et see on vara vs. vastutus. Teisisõnu, aja möödudes tõuseb kodu hind vs. väheneb. Väärtuse kasvades suureneb ka teie kodus olev omakapitali summa - mida saab kasutada madala intressimääraga HELOC või kodukapitalilaen, tuntud ka kui a teine ​​hüpoteek. Süveneme natuke detailidesse.

Mis on teine ​​hüpoteek

Teine hüpoteek, mida nimetatakse ka kodukapitalilaenuks, on just see, mida nimetus ütleb. Teie kodus on juba hüpoteek ja lisate nüüd teise. Teise hüpoteegi võti on omakapital, mille olete oma kodus kogunud. Kodukapital on erinevus kodu turuväärtuse ja selle vahel, mille võlgnete laenuandjale. Näiteks kui teie kodu turuväärtus on 500 000 dollarit ja võlgnete pangale 250 000 dollarit, on teie omakapital 250 000 dollarit. Pidage meeles, et omakapital on arv, mis kõigub eluasemeturu tõttu. Kui eluasemeturg on tugev ja teie maja väärtus tõuseb, tõuseb teie omakapital. Kahjuks võib juhtuda ka vastupidine ning omakapital võib langeda.

Kui majaomanik vajab võlgade konsolideerimiseks, pulmadeks või suureks ostuks raha, näiteks paati või puhkekodu, on vahendite tagamiseks mitu võimalust. Teine hüpoteek on üks neist viisidest. Vaatame seda võimalust lähemalt.

Teine hüpoteek on nagu, kuid mitte päris sama, mis a HELOC (kodukapitali krediidiliin). Nagu HELOC, kasutab ka teine ​​hüpoteek teie kodu tagatisena ja kasutab teie loodud omakapitali. Need erinevad seetõttu, et teine ​​hüpoteek on HELOC-i asemel kindla kindla rahasummaga laen, mida saab sarnaselt krediitkaardiga aja jooksul välja võtta kuni etteantud maksimaalse piirini.

Ühe näite toomiseks teeme ülaltoodud illustratsiooni abil teesklust, et teie laps abiellub, ja pulmade eest tasumiseks ning esimese kodu ostmisel aitamiseks on teil vaja 50 000 dollarit. Teine hüpoteek oleks teie kui majaomaniku jaoks ideaalne võimalus, kuna intressimäär on tavaliselt uskumatult madal vs. muud tüüpi laenud ja tähtaeg võib ulatuda 5-30 aastani, mis võib hoida makse (põhiosa ja intressid) väga madalal, kui see on teie jaoks esmatähtis.

Teise hüpoteegi intressimäär on tavaliselt kõrgem kui teie esimese hüpoteegi puhul, kuna laenuandja risk on suurem, kuid madalam kui tavaliste krediitkaartide või tagatiseta laenude intress. Kuid pidage meeles, et kui jätate teise hüpoteegi tagasi maksmata, võite oma kodu kaotada, mida krediitkaartide või muude tagatiseta laenude puhul tavaliselt ei tehta.

Kas teise hüpoteegi või kodukapitalilaenu maksu intressi saab maha arvata?

Teine suurepärane põhjus oma kodu omakapitali teiseks hüpoteekimiseks (teise nimega - kodukapitalilaen) on see, et intressi saab maksust maha arvata. Oluline sõna on siin see, et see võib olla. Teadmiseks on teatud reeglid.

Enne 2017. aasta maksukärbete ja töökohtade seadust (TCJA) võiks teise hüpoteegi või HELOC-i sularaha kasutada peaaegu igaks otstarbeks ja intressid oleksid maksuvähendavad. Need reeglid muutusid 2018. aastal koos TCJA-ga. Abielupaarid võivad intressid maha arvata kuni 750 000 dollari suuruse hüpoteeklaenu eest või 375 000 dollari suuruse hüpoteegi võlgnevuse, kui esitate eraldi avalduse. Lisaks saab laenu raha kasutada ainult maksumaksja põhikodu või teise kodu ostmiseks, ehitamiseks või oluliseks parandamiseks.

„Kõigile, kes kaaluvad hüpoteegi võtmist, kehtestab uus seadus hüpoteekidele, mis vastavad koduhüpoteegi intresside mahaarvamisele, madalama dollari piiri. Alates 2018. aastast võivad maksumaksjad intressid maha arvata ainult 750 000 dollari suuruse kvalifitseeritud elukohalaenu eest. Limiit on 375 000 dollarit abielus maksumaksjale, kes esitab eraldi deklaratsiooni. Need on madalamad kui varasem limiit 1 miljon dollarit ehk 500 000 dollarit abielus maksumaksjale, kes esitab eraldi deklaratsiooni. Piirangud kehtivad maksumaksja põhikodu ja teise kodu ostmiseks, ehitamiseks või oluliseks parandamiseks kasutatud laenude kogusummale. "

IR-2018-32

Kvalifitseerumine

See erineb laenuandjast; teise hüpoteegi saamiseks (kodukapitalilaen) on vaja vähemalt 620–650 FICO skoori. Kõrgem krediidiskoor on alati parem, kuna see võimaldab teil oma laenuandjaga lukustada madalamat võimalikku intressimäära. Laenuandjad uurivad ka teie võla ja sissetuleku suhet, mis peab üldjuhul olema madalam kui umbes 40–43 protsenti. Lõpuks peate oma kodus olema palju omakapitali.

Teised hüpoteegi plussid

• Laenatud vahendite kasutamisel ei ole piiranguid, erinevalt näiteks kolledžilaenust, mida tuleb kasutada ainult kolledži eest tasumiseks. Teine hüpoteek võimaldab teil hõlpsasti juurde pääseda suurtele kogustele sularaha pulmade, koduste ümberehituste, pööraste reiside või isegi veeaugu jaoks, kuhu pidevalt raha (teise nimega - paati) viskate.
• Sõltuvalt laenuandjast saate laenata kuni 85–90 protsenti oma kodu omakapitalist. Üldiselt tähendab see, et saate selle meetodi abil rohkem laenata kui paljud teised.
• Teised hüpoteegid on suurepärane viis muude võlgade konsolideerimiseks, kuna intressimäär on tavaliselt palju madalam kui krediitkaardi või autolaenu intressimäär. Termin varieerub ka 5-30 aastast, hoides kuumakseid väga madalal.
• Sõltuvalt sularaha kasutamisviisist võivad teise hüpoteegi intressid olla maksudest maha arvatavad.

Teised hüpoteegi miinused

• Teie kodu tagatisena kasutatav tagatud laen võib maksete tegemata jätmisel kaotada kodu.
• Teise hüpoteegi intressimäärad on kõrgemad vs. esimene hüpoteek suurema riski tõttu, kuna esmane hüpoteek makstakse tagasi esimesena.
• Olenevalt teie osariigist tuleb arvestada märkimisväärsete tasude ja sulgemiskuludega.
• Kaks igakuist hüpoteekmakset võivad teie eelarvet koormata.
• Lisavõlgade võtmine pole kunagi hea. Minimaalselt vähendab see teie FICO skoori.

Järeldus

Kui olete koduomanik, kellel on teie kodus omakapital, vajate suurt ühekordset sularaha ja teil pole kavas oma kodu müüa, on teine ​​hüpoteek suurepärane võimalus vs. krediitkaartide laadimine või aktsiate müümine. Tõsi, kõigi rahalised tingimused on erinevad, nii et minu nõuanne on enne suuremate finantsotsuste tegemist rääkida oma raamatupidaja või finantsnõustajaga.